Comment différer la couverture Medicare?

• L'assurance-maladie n'est pas obligatoire. Vous pouvez différer la couverture Medicare si vous pensez qu’il est dans votre intérêt de le faire.
• Si vous ou votre conjoint bénéficiez d'une couverture d'assurance maladie auprès d'un grand employeur ou d'un syndicat, vous pouvez reporter la couverture Medicare.
• Une autre raison de reporter Medicare est si vous souhaitez conserver votre compte d'épargne santé (HSA).
• Si vous perdez votre couverture actuelle, vous devez vous inscrire à Medicare dans un certain délai. Sinon, vous encourrez des pénalités qui peuvent durer toute votre vie.

Comme beaucoup de gens, vous ou un être cher n'est peut-être pas prêt à franchir le pas dans la couverture Medicare, même si vous êtes éligible. Dans certains cas, il peut être judicieux de reporter la couverture. Dans d'autres, cela peut finir par vous coûter des pénalités durables, voire permanentes.

Il est également important de savoir que vous ne pouvez pas recevoir de prestations de sécurité sociale tout en différant Medicare.

Pour différer Medicare, vous devez avoir une assurance maladie admissible, par exemple dans le cadre d'un grand régime collectif qui couvre 20 employés ou plus.

Cette assurance peut être assurée par votre lieu de travail ou celui de votre conjoint. Cela peut également se faire par le biais d'un syndicat ou d'une autre source, comme Anciens Combattants (VA). De plus, il devra fournir l'équivalent de la couverture Medicare Part B et Medicare Part D (médicaments sur ordonnance).

Même si vous reportez la partie B de Medicare, vous souhaiterez peut-être vous inscrire à la partie A, qui est gratuite pour la plupart des gens.

Cet article vous fournira plus d'informations à prendre en compte avant de décider de reporter ou non Medicare. Il expliquera également comment vous inscrire à Medicare lorsque vous serez prêt.

Puis-je reporter la couverture Medicare?

L'assurance-maladie n'est pas obligatoire. Vous pouvez différer la couverture Medicare si vous pensez qu’il est dans votre intérêt de le faire.

Gardez à l'esprit, cependant, que la plupart des personnes éligibles à Medicare bénéficient de l'inscription à la fois à la partie A et à la partie B (Medicare d'origine) au cours de leur période d'inscription initiale.

Medicare Partie A

Medicare Part A couvre les frais d'hospitalisation. Si vous ou votre conjoint avez travaillé pendant au moins 10 ans (40 trimestres), vous serez probablement admissible à la partie A sans prime lorsque vous atteindrez l'âge de 65 ans.

Étant donné que l’inscription à la partie A n’entraîne généralement aucun coût, vous pensez qu’il est dans votre intérêt de vous inscrire lorsque vous êtes éligible pour la première fois. Si vous n'êtes pas admissible à la partie A sans prime, votre coût mensuel pourrait atteindre 471 USD par mois en 2021.

Medicare Partie B

Medicare Part B couvre les frais médicaux ambulatoires et s'accompagne d'une prime mensuelle pour tous les bénéficiaires de Medicare. La prime standard est de 148,50 $ par mois en 2021, mais ce taux pourrait être plus élevé en fonction de vos revenus.

En 2021, si vous gagnez plus de 88 000 $ ou que vous et votre conjoint gagnez collectivement plus de 176 000 $, votre prime mensuelle sera plus élevée. Les primes mensuelles pour Medicare Part B vont de 148,50 $ à 504,90 $.

Inscription initiale

L'inscription initiale commence 3 mois avant l'âge de 65 ans, comprend tout le mois de votre anniversaire et se poursuit pendant plus de 3 mois par la suite. Cela vous donne un total de 7 mois pour examiner vos options et vous inscrire, si vous le souhaitez.

Si vous ne vous inscrivez pas à Medicare lors de l’inscription initiale, vous pouvez recevoir des pénalités financières majeures qui dureront tout au long de votre couverture Medicare. Dans certaines situations, vous pourrez peut-être reporter sans pénalités; nous examinerons ces situations plus tard.

Raisons pour lesquelles vous voudrez peut-être différer Medicare

Si vous envisagez de reporter Medicare, discutez des avantages et des inconvénients avec votre assureur, votre représentant syndical ou votre employeur actuel. Il est important de savoir comment ou si votre plan actuel fonctionnera avec Medicare, afin que vous puissiez choisir le dépassement le plus complet possible.

Quelles que soient les raisons de votre report, vous devez vous inscrire à Medicare dans les 8 mois suivant la perte de votre couverture actuelle. Si vous retardez, vous encourrez des pénalités pouvant durer toute la durée de votre couverture Medicare.

Ensuite, nous discuterons de certaines des raisons courantes pour lesquelles vous pensez peut-être différer l'assurance-maladie.

Vous avez une assurance maladie que vous souhaitez conserver

Si vous avez actuellement un régime d'assurance maladie que vous aimez - que ce soit par le biais d'un emploi, de votre conjoint, d'un syndicat ou d'une autre source - vous souhaiterez peut-être continuer votre couverture actuelle.

Le report de Medicare peut vous faire économiser de l’argent sur les primes mensuelles, surtout si vous êtes un salarié élevé. Si votre assurance actuelle est fournie par un grand assureur de groupe et couvre tout ce que couvre les parties B et D de Medicare, vous ne serez pas frappé d'une pénalité si vous reportez pour cette raison.

Vous souhaitez continuer à contribuer à une HSA

Vous pouvez également différer l'inscription à Medicare d'origine si vous avez actuellement un compte d'épargne santé (HSA). Une fois que vous êtes inscrit à Medicare d'origine, vous ne pouvez plus verser de fonds à une HSA.

L'argent que vous mettez dans une HSA augmente en franchise d'impôt et peut être utilisé pour payer de nombreuses dépenses de santé.

Les HSA sont disponibles pour les personnes ayant des régimes d'assurance maladie à franchise élevée. Si votre assurance maladie actuelle répond aux exigences de Medicare en matière de couverture admissible, vous n'encourrez pas de pénalité si vous ajustez pour cette raison.

Vous souhaitez utiliser vos avantages actuels du ministère des Anciens Combattants

Si vous êtes un ancien combattant et que vous bénéficiez d’avantages par le biais du ministère des Anciens combattants, vous n’êtes couvert que pour les services fournis dans les établissements d’AV. Les avantages VA ne couvrent généralement pas les services que vous obtenez dans des installations extérieures, sauf autorisation expresse de l'AV.

Dans ce cas, il est logique de s'inscrire à Medicare Part A, afin de pouvoir accéder aux services dont vous pourriez avoir besoin dans les hôpitaux non VA.

Vous feriez peut-être mieux d'obtenir la partie B lors de l'inscription initiale, même si vous devez payer une prime mensuelle de la partie B. Si vous reportez votre inscription, des pénalités à long terme augmenteront vos tarifs.

Si vous vous inscrivez à la partie B, vos prestations VA continueront de payer pour des choses que Medicare ne couvre pas, comme les prothèses auditives et les médicaments en vente libre. Vous pouvez également bénéficier d'une aide pour payer vos primes dans le cadre d'un programme d'épargne Medicare.

Pour plus de flexibilité, vous pouvez également vous inscrire à un plan Medicare Part D (médicaments sur ordonnance) ou à un plan Medicare Advantage (Part C) qui couvre les médicaments.

Les avantages VA incluent la couverture des médicaments sur ordonnance qui est considérée comme au moins aussi bonne que la couverture Medicare. Mais cela vous oblige à utiliser un fournisseur médical VA et une pharmacie.

Si vous perdez vos prestations VA ou décidez que vous voulez un plan de la partie D, vous pouvez vous inscrire sans pénalité, même après l'expiration de votre période d'inscription initiale.

Vous bénéficiez actuellement d'une couverture TRICARE ou CHAMPVA

Les militaires en service actif et retraités et leurs familles sont généralement éligibles à l'assurance maladie TRICARE par le ministère de la Défense. Ceux qui ne sont pas éligibles, comme les conjoints survivants et les enfants, peuvent être éligibles à la couverture CHAMPVA (Programme de santé civile et médicale du ministère des Anciens Combattants).

Si vous avez une couverture TRICARE ou CHAMPVA et êtes admissible à la partie A sans prime, vous devez également adhérer à la partie B pour conserver votre couverture actuelle.

Si vous n'êtes pas admissible à la partie A sans prime, vous n'êtes pas obligé de vous inscrire à la partie A ou à la partie B.Si vous ne vous inscrivez pas lors de l'inscription initiale, vous encourrez une pénalité d'inscription tardive à vie chaque fois que vous vous inscrivez.

Comment différer la couverture Medicare

Si vous souhaitez différer la couverture Medicare, vous n’avez pas besoin d’en informer Medicare. C'est simple: ne vous inscrivez pas lorsque vous devenez éligible.

Vous pouvez également vous inscrire à la partie A mais pas à la partie B lors de l'inscription initiale.

Périodes d'inscription spéciales

Pour éviter les pénalités, vous devez vous inscrire dans les 8 mois suivant la fin de votre couverture actuelle. C'est ce qu'on appelle une période d'inscription spéciale.

Certains événements peuvent déclencher des périodes d'inscription spéciales, comme la perte de votre assurance maladie actuelle. Si cela se produit, n’attendez pas la prochaine période d’inscription ouverte à Medicare, sinon vous risquez de perdre votre couverture et de devoir payer des pénalités.

La période d'inscription spéciale de 8 mois n'inclut pas les mois pendant lesquels vous êtes couvert par COBRA. Par exemple, si votre emploi prend fin en mars mais que vous continuez à payer votre propre couverture par COBRA pour avril et mai, votre période d'inscription spéciale de 8 mois commence en mars et se termine en octobre.

Pénalités d'inscription tardive

Si vous manquez à la fois l'inscription initiale et l'inscription spéciale, les pénalités pour inscription tardive peuvent être lourdes et durer longtemps.

Si vous n'êtes pas admissible à la partie A sans prime et que vous l'achetez tardivement, votre prime mensuelle augmentera de 10% pendant le double du nombre d'années pendant lesquelles vous ne vous êtes pas inscrit. Par exemple, si vous avez reporté la couverture de 5 ans, vous paierez le montant de prime le plus élevé pendant 10 ans.

Si vous vous inscrivez en retard à la partie B, vous paierez une pénalité de retard à vie tous les mois en plus de votre prime régulière de la partie B. Les frais supplémentaires correspondent à 10% de la prime de la partie B pour chaque période de 12 mois pendant laquelle vous étiez éligible mais ne vous êtes pas inscrit.

Par exemple, si vous étiez admissible à la partie B, mais que vous ne vous êtes inscrit que 2 ans plus tard, votre prime sera augmentée de 20% supplémentaires tant que vous bénéficierez d'un plan de la partie B.

Refuser toute couverture Medicare

Dans certains cas, vous souhaiterez peut-être refuser complètement Medicare. Cela peut être soit parce que vous avez une autre assurance maladie, soit pour des raisons religieuses ou philosophiques.

Si vous faites cela, vous perdrez toutes les prestations de sécurité sociale ou les prestations de la Commission de retraite des chemins de fer. Vous devrez également retourner tous les paiements que vous avez déjà reçus via ces programmes.

Lorsque vous êtes prêt à vous inscrire

Inscription à Medicare d'origine

Si vous avez certains handicaps ou problèmes de santé, vous pouvez vous inscrire à Medicare à tout âge.

Pour plus de personnes, l'inscription est déclenchée par leur 65e anniversaire. C'est ce qu'on appelle la période d'inscription initiale. Il commence 3 mois avant le mois où vous atteignez 65 ans, dure tout au long de votre mois de naissance et se termine 3 mois après.

Au cours d'une période d'inscription générale annuelle, vous pouvez vous inscrire à Medicare original ou à un plan Medicare Part C. L'inscription générale a lieu chaque année du 1er janvier au 31 mars.

Vous pouvez vous inscrire à Medicare original de plusieurs manières:

• via le site Web de l'Administration de la sécurité sociale
• par l'intermédiaire de votre bureau local du programme d'assistance à l'assurance maladie (SHIP)
• en appelant la Sécurité sociale au 800-772-1213 (ATS: 800-325-0778)
• en personne à votre bureau local de sécurité sociale

Inscription à Medicare Partie D

Vous pouvez vous inscrire à un plan Partie D pendant cette période ou pendant la période de 2 mois suivant votre inscription à Medicare d'origine.

Les plans de la partie D peuvent être ajoutés à votre couverture pendant la période d'inscription ouverte, qui a lieu chaque année du 15 octobre au 7 décembre.

Bien que la partie D soit une partie facultative de Medicare, vous pouvez payer des frais d'inscription tardive si vous vous inscrivez après ces périodes.

Les plats à emporter

• La plupart des gens en bénéficient en s'inscrivant à Medicare d'origine lorsqu'ils deviennent éligibles pour la première fois.
• Dans certaines situations, cependant, il peut être judicieux d'attendre.
• Parlez à votre employeur actuel ou à votre administrateur de régime pour déterminer la meilleure façon de coordonner votre régime actuel avec Medicare.
• Ne laissez pas votre couverture de soins de santé devenir caduque. Cela vous met non seulement dans une position serrée si vous tombez soudainement malade, mais cela peut également vous coûter plus d'argent en pénalités et en frais de retard une fois que vous vous inscrivez à Medicare.

Cet article a été mis à jour le 20 novembre 2020 pour refléter les informations de Medicare 2021.