Si vous faites partie des millions d'Américains qui envisagent une thérapie, la couverture d'assurance maladie peut être un problème. Si vous avez une assurance maladie, il y a de fortes chances que votre police fournisse un certain niveau de couverture.
Pour répondre à l'importance et à la demande pour le maintien du bien-être mental, la plupart des compagnies d'assurance offrent une certaine couverture pour les services de santé mentale. Mais il existe de grandes différences entre les prestations fournies par les assureurs-maladie et les frais que vous pourriez devoir payer.
Ce qu'il faut savoir sur la couverture d'assurance commune pour la thérapie
Si vous avez une assurance maladie dans le cadre de votre travail, celle-ci peut inclure ou non une couverture pour la thérapie. Même si vous avez une couverture, c'est à vous de décider si vous souhaitez ou non l'utiliser pour les soins de santé mentale. Dans certains cas, les gens choisissent de payer de leur poche les services thérapeutiques plutôt que de réclamer une couverture auprès de leur assureur. Pourquoi?
Les compagnies d'assurance ne paient que pour les services médicalement nécessaires. Ils ont besoin d'un diagnostic de santé mentale avant de payer les réclamations. Certaines personnes ne sont pas à l'aise avec cela.
Un diagnostic d'état de santé mentale peut aller du stress aigu au syndrome de sommeil insuffisant, à diverses phobies, maladies mentales ou à un certain nombre d'autres descripteurs. En matière d'assurance, chacun d'entre eux aurait un numéro de code qui accompagnerait une réclamation d'assurance.
Assurance patronale dans les entreprises de plus de 50 salariés
Les entreprises de 50 travailleurs à plein temps ou plus sont légalement mandatées pour fournir une assurance maladie. Ce mandat ne précise pas que les services de santé mentale doivent être inclus comme un avantage. Même ainsi, la plupart des grandes entreprises, y compris celles qui sont auto-assurées, offrent une assurance maladie qui comprend une certaine couverture des services thérapeutiques.
Assurance patronale dans les entreprises de moins de 50 salariés
Les petites entreprises qui emploient moins de 50 personnes ne sont pas légalement tenues de fournir une assurance maladie à leurs employés. Cependant, pour ceux qui le font, les services de santé mentale et les services pour les troubles liés à l'usage de substances doivent être inclus, peu importe où et comment le plan est souscrit.
Plans du marché de l'assurance maladie
En vertu de la Loi sur les soins abordables, tous les plans achetés via le marché de l'assurance maladie doivent couvrir 10 prestations de santé essentielles. Il s'agit notamment des services de santé mentale et des services pour les troubles liés à la consommation de substances.
Tous les plans Marketplace, qu'ils soient gérés par l'État ou par le gouvernement fédéral, incluent une couverture pour la santé mentale. Cela concerne les plans individuels, les plans familiaux et les plans des petites entreprises.
Les plans et leur couverture varient selon les États. Les États offrent également plusieurs options de plan, qui varient en termes de couverture.
Tous les plans Marketplace doivent inclure
- les traitements de santé comportementale, tels que la psychothérapie et le counseling
- services d'hospitalisation en santé mentale et comportementale
- couverture pour les conditions préexistantes
- aucune limite annuelle ou à vie pour la couverture de la santé mentale
- des protections de parité afin que les quotes-parts, la coassurance et les franchises pour les services de santé mentale soient identiques ou similaires à celles des prestations médicales et chirurgicales
CHIP (programme d’assurance maladie pour enfants)
CHIP fournit un financement fédéral aux États afin qu’ils puissent fournir une assurance-maladie à faible coût aux ménages à faible revenu avec enfants qui ne sont pas éligibles à Medicaid. La couverture du CHIP varie d'un État à l'autre, mais la plupart offrent une gamme complète de services de santé mentale, notamment:
- conseils
- thérapie
- gestion des médicaments
- services de travail social
- soutien par les pairs
- traitements des troubles liés à l'usage de substances
La Loi sur la parité en santé mentale et l'équité en matière de toxicomanie (MHPAE) exige que la plupart des programmes du CHIP fournissent des protections paritaires pour les services de santé mentale et de toxicomanie. Cela garantit que les quotes-parts, la coassurance et les franchises pour la thérapie et les autres services de santé mentale sont identiques ou comparables à ceux des prestations médicales et chirurgicales.
Medicaid
Tous les plans Medicaid gérés par l'État sont tenus de couvrir les avantages essentiels pour la santé, y compris les services de santé mentale et de toxicomanie. Les plans Medicaid varient d'un État à l'autre, mais sont également soumis au MHPAE.
Medicare
L’assurance-maladie initiale couvre les services de santé comportementale et de toxicomanie des patients hospitalisés en vertu de la partie A. Si vous êtes hospitalisé, vous pouvez avoir une franchise par période de prestations ainsi que des frais de coassurance.
Les services ambulatoires de santé mentale, y compris un dépistage annuel de la dépression, sont couverts par la partie B. Vous pouvez engager des frais pour les services thérapeutiques, y compris la franchise de la partie B, les copay et la coassurance.
Si vous avez un plan Medicare Advantage (partie C), il couvrira automatiquement les services thérapeutiques au même niveau ou supérieur à Medicare d'origine. Vos coûts peuvent différer de ceux associés à Medicare d'origine.
Comment savoir si votre assurance couvre la thérapie?
Inscrivez-vous et connectez-vous à votre compte d'assurance en ligne
Le site Web de votre assurance maladie doit contenir des informations sur votre couverture et les coûts auxquels vous pouvez vous attendre. Étant donné que les assureurs proposent une variété de plans, assurez-vous que vous êtes connecté et que vous consultez votre plan d’assurance spécifique.
Si vous devez choisir un thérapeute qui fait partie du réseau de votre plan, une liste de prestataires doit être disponible en ligne. Vous pouvez également appeler et demander qu'une liste locale vous soit remise par téléphone ou par courrier.
Appelez votre assureur
Si vous avez besoin d'informations supplémentaires, appelez le numéro sans frais au dos de votre carte d'assurance et posez des questions sur les types de services thérapeutiques auxquels vous pouvez vous attendre, ainsi que sur les frais que vous pourriez engager. Si vous disposez d'un code de diagnostic, cela peut vous aider à obtenir des informations précises.
Renseignez-vous auprès du service des ressources humaines de votre entreprise
Si vous êtes assuré par l'emploi et avez besoin d'une aide supplémentaire, contactez votre service des ressources humaines (RH), si vous vous sentez à l'aise de le faire.
Demandez au thérapeute s'il accepte votre assurance
Les thérapeutes et autres prestataires modifient souvent les régimes d’assurance qu’ils sont prêts à accepter et peuvent avoir choisi de ne pas en bénéficier.
Quand commence l'assurance pour les services de santé mentale?
Premièrement, vous ne pouvez pas être pénalisé pour avoir une condition préexistante ou un diagnostic antérieur de tout type de maladie mentale. Pour cette raison, vous devriez avoir droit aux services de santé mentale dès le premier jour de la date de début de votre plan.
Choses qui pourraient avoir une incidence lorsque la couverture d'assurance entre en vigueur:
- Après autorisation préalable. Certains services peuvent nécessiter une pré-autorisation avant que vous puissiez obtenir une couverture pour eux.
- Après avoir rencontré une franchise. Vous devrez peut-être également payer une franchise avant que votre régime ne commence à couvrir la thérapie. Selon le type de plan que vous avez, ce montant peut être important.
- Après avoir dépensé un minimum. Dans certains cas, votre régime peut exiger que vous payiez un montant en dollars spécifié sur les services médicaux avant que votre couverture pour la thérapie puisse commencer.
Quels types de traitements sont généralement couverts?
Certains services de santé mentale qui peuvent être couverts par une assurance comprennent:
- services d'urgence psychiatriques
- problèmes de santé médicaux et comportementaux concomitants, tels que la dépendance et la dépression coexistantes. Ceci est souvent appelé un double diagnostic.
- thérapies par la parole, y compris la psychothérapie et la thérapie cognitivo-comportementale
- séances ambulatoires illimitées avec un psychiatre, un travailleur social clinicien ou un psychologue clinicien. Dans certains cas, votre assureur peut plafonner le nombre de visites que vous êtes autorisé chaque année, à moins que votre fournisseur n’indique par écrit qu’elles sont médicalement nécessaires pour vos soins.
- télémédecine et thérapie en ligne
- services de santé comportementale pour patients hospitalisés reçus dans un hôpital ou un milieu de réadaptation.Votre plan peut limiter la durée de votre séjour ou plafonner le montant en dollars qu’ils paieront pour vos soins par période de prestations.
- traitement de la toxicomanie
- services de désintoxication médicale, y compris les médicaments
Les assureurs ne couvrent que les traitements considérés comme médicalement nécessaires.
L'étendue de la couverture des traitements thérapeutiques spécifiques, comme la durée des séjours en réadaptation ou à l'hôpital, varie également d'un plan à l'autre. Il en va de même pour la couverture et le coût des médicaments qui pourraient vous être prescrits pour traiter votre maladie, à la fois en hospitalisation et en ambulatoire.
L'assurance couvre-t-elle le counseling de couple?
Si vous prévoyez d’utiliser une assurance pour payer le counseling de couple, la règle exigeant un diagnostic de santé mentale continuera de s’appliquer et exigera qu’un des partenaires reçoive un diagnostic de trouble de santé mentale. Certaines personnes pensent que cela a le potentiel de fausser leur expérience thérapeutique.
Comme pour tout diagnostic que vous recevez, un diagnostic de trouble de santé mentale peut rester dans votre dossier permanent. Dans certains cas, des systèmes de vérification des antécédents peuvent y accéder pendant toute votre vie.
Exemples de couverture par un assureur pour la santé mentale
Étant donné que les assureurs proposent une gamme de plans, il n’est pas possible de donner les détails de chaque plan qu’ils couvrent. Voici quelques exemples de couverture que vous pourriez obtenir pour un traitement auprès d'assureurs spécifiques:
Blue Cross Blue Shield couvre-t-il la thérapie?
La grande majorité des régimes d'assurance Blue Cross Blue Shield couvrent la thérapie.
Si, cependant, votre plan a commencé avant 2014 (lorsque la loi sur les soins abordables a été promulguée), votre plan peut ne pas couvrir la thérapie.
Blue Cross Blue Shield ne couvre que les services thérapeutiques fondés sur des preuves, comme la psychanalyse.
Il ne couvre pas les services thérapeutiques fournis par un coach de vie ou un coach de carrière.
Il ne couvre pas non plus les services thérapeutiques fournis en dehors d'un cadre thérapeutique, tels que la désensibilisation systématique dirigée par un thérapeute pour les phobies. Ces types de séances peuvent avoir lieu dans une variété d'endroits, comme dans une voiture si vous avez une phobie de la conduite, ou dans un avion si vous avez une phobie du vol.
Kaiser Permanente couvre-t-il la thérapie?
Kaiser Permanente propose des plans de traitement personnalisés pour la santé mentale.
Ces plans couvrent généralement une thérapie individuelle avec un professionnel comme un psychiatre ou une infirmière praticienne spécialisé en santé mentale.
Ils couvrent également des séances de thérapie de groupe et des cours de santé mentale.
Une gestion personnalisée du stress et des conseils en toxicomanie sont également inclus.
Plus d'assureurs et d'exemples
- à propos de la couverture thérapeutique Aetna
- à propos de la couverture thérapeutique de United Healthcare
- à propos de la couverture thérapeutique Cigna
Comment trouver des thérapeutes et des conseillers
Il existe de nombreux endroits pour commencer votre recherche d'un thérapeute ou d'un conseiller avec qui vous souhaitez travailler, qu'il s'agisse de demander à des personnes que vous connaissez ou de parler à votre médecin de soins primaires.
Commencez par la liste en réseau
Si votre assureur dispose d'un réseau de prestataires, cela peut être un bon point de départ pour rechercher un thérapeute. Chaque thérapeute répertorié doit avoir des informations sur sa pratique et ses domaines de spécialité. Ceux-ci peuvent inclure la pédiatrie, la gériatrie, des conditions telles que le trouble obsessionnel-compulsif ou le trouble bipolaire, et leurs approches de soins.
Examiner les listes des organisations pour votre emplacement
L'American Psychiatric Association fournit une liste des psychiatres qui ont opté pour la base de données par code postal.
L'American Psychological Association fournit une liste de psychologues par code postal.
Vous pouvez également rechercher un thérapeute via le collectif Open Path Psychotherapy. Ce réseau national à but non lucratif offre des options thérapeutiques peu coûteuses pour les individus, les couples et les enfants.
Thérapie efficace
Si vous avez l'intention de payer la thérapie de votre poche, sachez que les psychiatres peuvent facturer des tarifs horaires différents de ceux d'autres types de professionnels de la santé mentale, tels que des psychologues ou des travailleurs sociaux cliniciens agréés. Cela peut également affecter le coût de votre quote-part, si vous utilisez votre assurance pour payer la thérapie.
Payer les soins
Naturellement, le coût de la thérapie peut être une grande préoccupation. De nombreux thérapeutes acceptent les patients sur une échelle mobile. Si vous êtes préoccupé par le coût de la thérapie, demandez au thérapeute que vous envisagez s'il travaillera avec vous sur le prix ou sur les options de paiement qu'il propose.
Vous pouvez en savoir plus sur la thérapie à tous les niveaux de budget ici.
Les plats à emporter
La plupart des régimes d'assurance maladie couvrent un certain niveau de services thérapeutiques. Le montant de la couverture à laquelle vous pouvez vous attendre variera d'un régime à l'autre. Dans de nombreux cas, vous aurez une franchise à payer avant que vos services ne soient couverts. Les copay et la coassurance peuvent également s'appliquer.
Les services tels que les visites chez le thérapeute, la thérapie de groupe et les soins de santé mentale d'urgence sont généralement couverts par les régimes d'assurance maladie. Des services de réadaptation pour la toxicomanie sont également inclus.
La thérapie peut être coûteuse, avec ou sans assurance. Il existe des options à faible coût qui peuvent aider, comme les thérapeutes qui acceptent des paiements échelonnés et les collectifs psychothérapeutiques qui offrent des séances fortement réduites.
Si vous avez besoin d'une thérapie mais que vous n'en avez pas les moyens, parlez-en à votre médecin ou à un autre professionnel en qui vous avez confiance, comme un membre du clergé ou un conseiller d'orientation scolaire. Il existe de nombreuses façons d'éliminer les barrières financières entre vous et les soins thérapeutiques dont vous avez besoin.
