Qu'est-ce que COBRA et comment affecte-t-il Medicare?

• COBRA vous permet de conserver le régime d’assurance maladie de votre ancien employeur jusqu’à 36 mois après votre départ.
• Si vous êtes éligible à Medicare, vous pouvez l'utiliser avec COBRA pour vous aider à payer vos soins de santé.
• COBRA vous permet de continuer à fournir une couverture d'assurance pour votre conjoint et vos personnes à charge.

COBRA est une option d'assurance maladie pour les personnes qui ont récemment quitté leur emploi. Sous COBRA, vous êtes en mesure de rester avec le régime de santé de votre ancien employeur, même si vous n'êtes plus employé. Vous pouvez conserver la couverture COBRA pendant 18 ou 36 mois, selon votre situation.

Si vous bénéficiez de Medicare, COBRA peut être utilisé pour compléter votre couverture et vous aider à payer plus de services. Dans certaines situations, l'utilisation conjointe de COBRA et de Medicare peut vous faire économiser de l'argent.

Pouvez-vous avoir COBRA et Medicare en même temps?

Vous pouvez avoir COBRA et Medicare ensemble si vous étiez déjà inscrit à Medicare lorsque vous devenez éligible à COBRA. Par exemple, si vous avez 67 ans et que vous utilisez une combinaison de couverture Medicare et de couverture de votre employeur, mais que vous prenez ensuite votre retraite ou que vous passez à des heures à temps partiel, vous pourriez être admissible à la fois à COBRA et à Medicare.

En revanche, si vous devenez éligible à Medicare alors que vous êtes déjà inscrit à COBRA, votre couverture COBRA prendra fin. Ainsi, si vous quittez votre emploi à 64 ans et que vous vous inscrivez à COBRA, votre couverture COBRA prendra fin lorsque vous aurez 65 ans et que vous vous inscrirez à Medicare.

Comment COBRA et Medicare fonctionnent-ils ensemble?

Si vous avez plus d'un type de couverture d'assurance, le remboursement de l'assurance aux prestataires de soins de santé est divisé en deux types: primaire et secondaire. Ceci est basé sur quelle assurance paie en premier et qui paie en second.

Si vous bénéficiez des avantages Medicare et COBRA, Medicare est votre principal payeur. Cela signifie que Medicare paiera d'abord les services et que votre plan COBRA vous aidera à payer les coûts restants.

Par exemple, lorsque vous utilisez Medicare Part B, vous payez généralement une coassurance de 20% du coût approuvé par Medicare pour le service. Si votre plan COBRA a une coassurance ou une franchise inférieure, il peut être utilisé pour payer les 20% restants.

Les plans CORBA peuvent également couvrir des services que ne font pas les parties A et B de Medicare, comme les soins dentaires, les soins oculaires ou les médicaments. Ces dépenses supplémentaires peuvent également être couvertes par des plans Medicare Advantage (Partie C) ou Medicare Part D.

COBRA ou Medicare?

Medicare remplace les régimes d'assurance traditionnels. La couverture Medicare est fournie en plusieurs parties. Les parties A et B constituent le Medicare original. Chaque partie Medicare couvre différents services. Les parties de Medicare sont:

• Medicare Part A (assurance-hospitalisation). La partie A couvre les séjours à l'hôpital, les établissements de soins infirmiers qualifiés et les autres établissements de soins hospitaliers.
• Medicare Part B (assurance médicale). La partie B couvre les visites chez le médecin, les promenades en ambulance, le matériel médical, les thérapies et autres services médicaux.
• Medicare Part C (Medicare Advantage). Les plans de la partie C couvrent tout ce que font les parties A et B, avec une couverture supplémentaire pour les soins dentaires, auditifs, oculaires et parfois les médicaments.
• Medicare Part D (couverture des médicaments). La partie D couvre les médicaments. Vous pouvez ajouter un plan de la partie D à Medicare d'origine ou à un plan de la partie C.

COBRA vs Medicare d'origine

Un plan COBRA est susceptible de couvrir des services que Medicare d'origine ne couvre pas. En fonction de vos besoins pour ces services, COBRA pourrait vous faire économiser de l'argent. Mais l'achat d'un plan Medigap supplémentaire peut également aider à couvrir certains de ces coûts et peut être moins cher que COBRA. Il est important de lire attentivement les détails de votre plan et de le comparer avec la couverture Medicare.

Avantages de Medicare

• plus abordable pour la plupart des gens
• la couverture dure le reste de votre vie
• possibilité de choisir parmi une variété de plans Medicare Advantage
• possibilité de compléter votre couverture avec Medigap ou Part D

Inconvénients de Medicare

• ne couvre que vous et non votre conjoint ou vos personnes à charge
• Medicare d'origine ne couvre pas tous les services
• les plans Medicare Advantage de votre région peuvent ne pas répondre à vos besoins

COBRA contre Medicare Advantage

Le coût des plans Medicare Advantage varie en fonction du plan que vous choisissez et de votre emplacement. Tous les plans ne sont pas disponibles dans tous les États. Vous pouvez généralement trouver des plans Medicare Advantage qui couvrent les services que Medicare d'origine ne couvre pas. Vos coûts par rapport à un plan COBRA dépendront des détails des plans COBRA et des plans Advantage mis à votre disposition.

COBRA contre Medicare Partie D

Votre plan COBRA comprendra probablement une couverture pour les médicaments, mais vous serez responsable du paiement de la totalité du montant de la prime. Les plans Medicare Part D sont disponibles à une grande variété de primes. Vous pouvez choisir un plan qui correspond à vos besoins et à votre budget.

Avantages de COBRA

• vous permet de conserver la même couverture du régime de votre employeur
• vous permet de couvrir votre conjoint et vos personnes à charge
• couvre normalement les médicaments et autres services que Medicare initial ne
• pourrait avoir des copays ou une coassurance inférieurs à ceux de Medicare

Inconvénients de COBRA

• dure seulement 18 à 36 mois
• les primes peuvent être très chères
• pourrait être moins flexible qu'un plan Medicare Advantage

COBRA est-il plus cher que Medicare?

Pour la plupart des gens, COBRA sera beaucoup plus cher que Medicare. Dans quelques circonstances, cependant, cela pourrait ne pas être le cas.

Coûts de la partie A de Medicare

Medicare est divisé en plusieurs parties. Medicare Part A est une couverture hospitalière, et la plupart des gens ne paient pas de prime pour cela. Tant que vous êtes admissible aux prestations de la sécurité sociale ou de la Commission de retraite des chemins de fer, vous ne paierez pas les primes de la partie A.

Si vous n’avez pas travaillé suffisamment pour être admissible aux prestations de sécurité sociale, vous pouvez payer jusqu’à 471 $ par mois pour votre prime de la partie A.

Coûts de la partie B de Medicare

Medicare Part B est une couverture médicale, et la plupart des gens paient le montant de la prime standard pour cela. En 2021, ce montant est de 148,50 $. Ainsi, pour la plupart des gens, Medicare sera moins cher à moins que leur couverture COBRA n'ait une prime inférieure à 148,50 $.

Tout le monde ne paie pas la prime de la partie B. Si vous avez un revenu individuel supérieur à 88 000 USD, un montant ajusté vous sera facturé. Ce montant est appelé montant d'ajustement mensuel lié au revenu (IRMAA). Plus votre revenu est supérieur à 88 000 $, plus votre IRMAA sera élevé.

Coûts COBRA

Si les suppléments supplémentaires pour les parties A ou B s'appliquent à vous, COBRA pourrait en fait être moins cher que Medicare.

Par exemple, si votre revenu en tant que particulier est supérieur à 500 000 $ ou à 750 000 $ en tant que couple marié, vous paierez le maximum de 504,90 $ par mois pour la couverture de la partie B. Si vous n’avez pas gagné 30 crédits de travail, vous paierez 471 $ supplémentaires pour la couverture de la partie A. Cela signifie que vos coûts totaux pour les parties A et B seraient de 975,90 $ par mois.

Selon votre plan de santé précédent, la couverture COBRA pourrait être moins chère.

Medicare couvre-t-il mon conjoint ou mes personnes à charge?

Medicare est un plan individuel. Il ne couvre que vous. Contrairement à un régime de votre employeur, vous ne pouvez pas ajouter votre conjoint ou vos personnes à charge à votre régime. COBRA permettra à votre conjoint et aux personnes à charge de rester sur votre couverture.

Donc, si votre plan couvrait un conjoint ou des personnes à charge, COBRA pourrait être un choix judicieux. Par exemple, si vous avez 66 ans et que vous venez de quitter votre emploi, vous aurez la possibilité d’utiliser COBRA, Medicare ou les deux ensemble. Si votre plan précédent couvrait votre conjoint de 55 ans et vos deux enfants d'âge universitaire, ils seront également admissibles à la couverture COBRA. Ils ne sont pas éligibles pour être ajoutés à votre plan Medicare.

Dans cette situation, vous pouvez vous inscrire à Medicare pendant que votre conjoint et vos enfants utilisent COBRA pour continuer leur couverture d'assurance.

Comment choisir la meilleure couverture pour moi?

Lorsque vous recherchez une couverture Medicare et COBRA, le meilleur choix pour vous dépendra de votre situation. Votre budget, vos besoins médicaux personnels et les besoins de votre conjoint ou des personnes à votre charge vous aideront à déterminer le meilleur choix pour vous et votre famille.

Une fois que vous quittez votre emploi, vous avez au moins 60 jours pour décider de prendre ou non une couverture COBRA. Si vous n'êtes pas déjà inscrit à Medicare Part B, vous aurez 8 mois après avoir quitté votre emploi pour vous inscrire. Vous pouvez utiliser cette fenêtre de temps pour peser vos options.

Facteurs à considérer lors du choix de COBRA ou Medicare

• le coût de vos primes Medicare
• le coût de vos primes COBRA
• le coût de tous les médicaments que vous prenez
• le montant de la quote-part et de la coassurance pour votre plan COBRA
• les plans Medicare Advantage disponibles dans votre région
• les frais de garde de votre conjoint ou de toute personne à charge

Connaître ces informations peut vous aider à décider quelle option vous convient le mieux.

Comment puis-je passer à Medicare si je suis sous COBRA maintenant?

Si vous devenez admissible à Medicare pendant que vous êtes sous COBRA, votre couverture COBRA s'arrêtera. Vous pouvez vous inscrire à Medicare comme d'habitude. Vous n'avez pas besoin de prendre de mesures supplémentaires. Assurez-vous simplement de vous inscrire pendant la période d'inscription initiale.

La fenêtre dure de 3 mois avant votre 65e anniversaire à 3 mois après. Si vous vous inscrivez après ce stade, vous serez facturé une pénalité pour inscription tardive.

Si vous utilisez à la fois Medicare et COBRA et que vous ne voulez plus votre couverture COBRA, vous pouvez annuler auprès de la compagnie d'assurance qui vous a fourni. Un dossier d’informations du service des ressources humaines de votre ancienne société devrait vous expliquer comment procéder. La couverture COBRA est mensuelle, vous pouvez donc annuler à tout moment.

Qu'est-ce que COBRA?

COBRA est un acronyme qui vient de la loi fédérale qui l'a créé: le Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act de 1985. Tous les employeurs de plus de 20 employés sont tenus d'offrir une couverture COBRA. Même si vous travaillez pour une entreprise de moins de 20 employés, vous pourriez toujours être admissible à la couverture COBRA, en fonction de votre état.

COBRA garantit que si vous avez participé au plan de soins de santé de votre employeur, vous et vos personnes à charge êtes éligibles pour acheter ce même plan après avoir quitté votre emploi. La couverture COBRA peut vous aider, vous et votre famille, à maintenir une couverture d'assurance maladie pendant que vous cherchez un nouvel emploi ou une autre couverture.

Une fois que vous quittez votre emploi, vous serez averti par le plan de santé ou par le service des ressources humaines de votre ancien employeur. L'avis vous informera de la fin de votre plan et des mesures à prendre pour conserver la couverture. Vous devrez répondre à l'offre et accepter la couverture COBRA avant la date limite indiquée sur votre avis. Selon la loi, vous disposez d'au moins 60 jours pour répondre.

Comment vous qualifiez-vous pour COBRA?

La façon la plus courante pour les gens de se qualifier pour COBRA est de quitter un emploi où ils ont participé à un plan de soins de santé offert par l'employeur. Dans ce cas, l'ancien employé et toute personne qui était sur leur plan, y compris leur conjoint et leurs enfants, se verront offrir une couverture COBRA.

Il existe quelques cas supplémentaires où vous pourriez être en mesure d'obtenir une couverture santé via COBRA:

• Si vous avez une couverture d'assurance maladie par le biais d'un conjoint ou d'un parent, mais que vous perdez cette couverture en raison d'un décès, d'un divorce ou d'un autre changement de vie. Par exemple, si vous bénéficiez d’une couverture maladie dans le cadre de l’emploi de votre conjoint, mais que vous divorcez, vous n’êtes plus couvert par cette police. Dans ce cas, vous pourrez utiliser COBRA pour conserver le plan pendant que vous recherchez une autre couverture.
• Comme autre exemple, si vous êtes âgé de 24 ans avec une couverture par le plan de santé fourni par l'employeur de votre parent et que ce parent décède, vous pouvez souscrire une couverture COBRA par le biais de ce plan. Vous pouvez également utiliser la couverture COBRA si votre conjoint ou parent couvert cesse d'utiliser les soins de santé parrainés par l'employeur parce qu'il est devenu éligible à Medicare.
• Dans certains cas, vous pouvez devenir éligible à COBRA même si vous avez toujours votre emploi. Cela peut arriver si votre emploi offre une assurance maladie uniquement aux employés à temps plein et que vos heures sont réduites à temps partiel. Dans ce cas, vous pouvez utiliser la couverture COBRA pour conserver votre plan, même si vous n'êtes plus à temps plein.

Y a-t-il des situations qui vous rendent inadmissible à COBRA?

En règle générale, vous serez admissible à la couverture COBRA, quelle que soit la raison pour laquelle vous ne travaillez plus pour votre ancien employeur. La seule exception concerne les cas de «faute grave». Ce terme fait généralement référence à des infractions illégales graves et possibles, comme se présenter au travail sous l'influence de l'alcool ou d'autres substances, voler votre employeur ou harceler d'autres employés.

Si votre emploi a pris fin pour une autre raison, vous serez toujours admissible à la couverture. Cela est vrai même si vous avez été licencié ou licencié pour une raison telle que des problèmes de performance.

Qui paie COBRA?

La personne qui bénéficie de la couverture d'assurance est généralement celle qui la paie. Vous serez responsable du montant total de la prime. Pour de nombreuses personnes, cela fait de COBRA une option de couverture coûteuse. De plus, votre ancien employeur peut vous facturer des frais administratifs allant jusqu'à 2%. Cela signifie que vous pourriez payer 102% du montant de votre prime.

Par exemple, si vous aviez une politique de votre employeur avec une prime de 500 $ et que votre employeur payait 80 pour cent de ce coût pendant que vous étiez employé, vous auriez payé 100 $ par mois pour cette assurance maladie. Sous COBRA, vous paieriez 510 $ par mois pour la même couverture. Vos autres frais de santé, tels que les franchises, les coassurances et les quotes-parts, resteraient les mêmes.

Les plats à emporter

COBRA vous permet de rester sur le plan de santé proposé par votre employeur même après avoir quitté votre emploi. Vous serez responsable du montant total de la prime, y compris la partie qui était payée par votre employeur.

Vous pouvez utiliser COBRA et Medicare ensemble pour couvrir vos besoins de santé et ceux de votre famille. Selon votre plan, COBRA peut couvrir des services que Medicare ne couvre pas, ou il peut les couvrir à un coût inférieur. Medicare est toujours le principal payeur si vous utilisez Medicare et COBRA ensemble.

En fin de compte, le choix entre l'utilisation conjointe de COBRA, Medicare ou COBRA et Medicare vous appartient. Tenez compte de votre budget, de vos besoins médicaux et de votre situation familiale lorsque vous comparez vos options et leurs coûts.

Cet article a été mis à jour le 20 novembre 2020 pour refléter les informations de Medicare 2021.