Les plans de supplément Medicare sont des plans d'assurance privés conçus pour combler certaines des lacunes de la couverture Medicare. Pour cette raison, les gens appellent également ces politiques Medigap. L'assurance complémentaire Medicare couvre des choses comme les franchises et les quotes-parts.
Si vous utilisez des services médicaux lorsque vous avez une assurance complémentaire Medicare, Medicare paie sa part en premier, puis votre plan de supplément Medicare prendra en charge tous les frais couverts restants.
De nombreux facteurs doivent être pris en compte lors du choix d'un plan de supplément Medicare. Lisez la suite pour obtenir des conseils pour décider si vous avez besoin d'un plan Medigap et une comparaison des options.
Couverture du plan de supplément Medicare
Il existe 10 régimes d'assurance complémentaire Medicare disponibles. Cependant, certains plans ne sont plus disponibles pour les nouveaux inscrits. Medicare utilise des lettres majuscules pour faire référence à ces plans, mais ils ne sont pas liés aux parties de Medicare.
Par exemple, Medicare Part A est un type de couverture différent de Medigap Plan A. Il est facile de se tromper lors de la comparaison des pièces et des plans. Les 10 plans Medigap comprennent les plans A, B, C, D, F, G, K, L, M et N.
Les plans de supplément Medicare sont standardisés dans la plupart des États. Cela signifie que la police que vous souscrivez doit offrir les mêmes avantages, quelle que soit la compagnie d'assurance auprès de laquelle vous la souscrivez.
Les exceptions sont les politiques Medigap dans le Massachusetts, le Minnesota et le Wisconsin. Ces plans peuvent avoir des avantages standardisés différents en fonction des exigences légales de cet État.
Si une compagnie d’assurance vend un plan complémentaire Medicare, elle doit proposer au moins Medigap Plan A ainsi que Plan C ou Plan F. Cependant, le gouvernement n’exige pas qu’une compagnie d’assurance propose chaque plan.
Une compagnie d’assurance ne peut pas vous vendre, à vous ou à un être cher, un régime d’assurance complémentaire Medicare si vous êtes déjà couvert par Medicaid ou Medicare Advantage. En outre, les plans de supplément Medicare ne couvrent qu'une seule personne - pas un couple marié.
Couverture de la prime de la partie B
Si vous êtes devenu admissible le 1er janvier 2020 ou après cette date, vous ne pouvez pas souscrire à un régime qui couvre la prime de la partie B. Il s'agit notamment de Medigap Plan C et Plan F.
Cependant, si vous aviez déjà l'un de ces plans, vous pouvez le conserver. De plus, si vous étiez éligible à Medicare avant le 1er janvier 2020, vous pourrez peut-être également acheter le Plan C ou le Plan F.
Tableau de comparaison des plans de supplément Medicare
Chaque plan Medigap couvre certains de vos coûts pour la partie A, y compris la coassurance, les frais d'hospitalisation prolongés et la coassurance ou la quote-part des soins palliatifs.
Tous les plans Medigap couvrent également certains de vos coûts de la partie B, comme la coassurance ou les quotes-parts, la franchise et vos 3 premiers pintes de sang si vous avez besoin d'une transfusion.
Le tableau ci-dessous compare la couverture avec chaque type de plan Medigap:
UNE
B
C
ré
F
g
K
L
M
N
déductible
déductible
déductible
déductible
frais excédentaires
charge excédentaire
limite
limite
allaitement
facilité
coassurance
allaitement
facilité
se soucier
coassurance
Coût du plan de supplément Medicare
Même si les plans de supplément Medicare sont standard en termes d'avantages qu'ils offrent, leur prix peut varier en fonction de la compagnie d'assurance qui les vend.
C'est un peu comme faire des achats lors d'une vente: parfois, le forfait que vous voulez coûte moins cher dans un magasin et plus dans un autre, mais c'est le même produit.
Les compagnies d'assurance fixent généralement les prix des polices Medigap de l'une des trois manières suivantes:
- Noté par la communauté. La plupart des gens paient la même chose, quel que soit leur âge ou leur sexe. Cela signifie que si la prime d’assurance d’une personne augmente, la décision de l’augmenter est davantage liée à l’économie qu’à la santé d’une personne.
- Noté par âge à l'émission. Cette prime est liée à l’âge d’une personne au moment de son achat. En règle générale, les jeunes paient moins et les plus âgés paient plus. La prime d’une personne peut augmenter à mesure qu’elle vieillit en raison de l’inflation, mais pas parce qu’elle vieillit.
- Noté l'âge atteint. Cette prime est plus faible pour les jeunes et augmente à mesure qu'une personne vieillit. C'est peut-être le moins cher car une personne l'achète d'abord, mais cela peut devenir le plus cher en vieillissant.
Parfois, les compagnies d'assurance offrent des rabais pour certaines considérations. Cela comprend des réductions pour les personnes qui ne fument pas, les femmes (qui ont tendance à avoir des coûts de santé moins élevés) et si une personne paie à l'avance sur une base annuelle.
Avantages de choisir un plan Medigap
- Les régimes d'assurance complémentaire Medicare peuvent aider à couvrir des coûts tels que les franchises, la coassurance et les quotes-parts.
- Certains plans Medigap peuvent pratiquement éliminer les frais remboursables pour une personne.
- Si vous vous inscrivez à la période d’inscription ouverte après l’âge de 65 ans, les compagnies d’assurance ne peuvent pas vous exclure en raison de votre état de santé.
- Les plans Medigap couvriront 80% de vos services de soins de santé d'urgence lorsque vous voyagez en dehors des États-Unis.
- Vous avez le choix entre de nombreuses options de plan pour répondre au mieux à vos besoins en matière de soins de santé.
Inconvénients de choisir un plan Medigap
- Bien qu'une police Medigap puisse vous aider à couvrir certains de vos coûts Medicare, elle ne couvre pas les médicaments sur ordonnance, la vue, les soins dentaires, l'audition ou tout autre avantage de santé, comme les abonnements au fitness ou le transport.
- Pour bénéficier d'une couverture pour les services médicaux énumérés ci-dessus, vous devrez ajouter une police Medicare Part D ou choisir un plan Medicare Advantage (Part C).
- Les polices Medigap en fonction de l'âge atteint facturent des primes plus élevées à mesure que vous vieillissez.
- Tous les régimes ne couvrent pas les établissements de soins infirmiers qualifiés ou les soins palliatifs, alors vérifiez les avantages de votre régime si vous avez besoin de ces services.
Medigap contre Medicare Advantage
Medicare Advantage (partie C) est un plan d'assurance groupé. Il comprend la partie A et la partie B, ainsi que la partie D dans la plupart des cas.
Les plans Medicare Advantage peuvent être moins chers que Medicare d'origine pour certaines personnes. Les plans Medicare Advantage peuvent également offrir des avantages supplémentaires, tels qu'une couverture dentaire, auditive ou visuelle.
Voici un aperçu de ce que vous devez savoir sur Medicare Advantage et Medigap:
- Les deux plans incluent une couverture pour les frais Medicare Part A (couverture hospitalière) et Part B (assurance médicale).
- La plupart des plans Medicare Advantage incluent la partie D (couverture des médicaments sur ordonnance). Medigap ne peut pas couvrir les coûts des médicaments sur ordonnance.
- Si vous bénéficiez de Medicare Advantage, vous ne pouvez pas souscrire à un plan Medigap. Seules les personnes bénéficiant de Medicare d'origine sont éligibles à ces plans.
Souvent, la décision dépend des besoins de santé individuels et du coût de chaque plan. Les plans de supplément Medicare peuvent être plus chers que Medicare Advantage, mais ils peuvent également payer plus pour les franchises et les frais d'assurance.
Vous devrez peut-être faire le tour des plans qui s'offrent à vous ou à un être cher pour vous aider à faire le meilleur choix.
Suis-je éligible à un plan de supplément Medicare?
Vous êtes éligible pour vous inscrire à un plan de supplément Medicare pendant la période d'inscription initiale à Medigap. Cette période est de 3 mois avant l'âge de 65 ans et de vous inscrire à la partie B, jusqu'à 3 mois après votre anniversaire. Pendant ce temps, vous avez le droit garanti d'acheter un plan de supplément Medicare.
Si vous restez inscrit et payez votre prime, la compagnie d’assurance ne peut pas annuler le plan. Cependant, si vous bénéficiez déjà de Medicare, une compagnie d'assurance peut refuser de vous vendre une police de supplément Medicare en fonction de votre état de santé.
Comment m'inscrire?
L'achat d'un plan de supplément Medicare peut prendre du temps et des efforts, mais cela en vaut la peine. En effet, la plupart des gens conservent leurs polices Medigap pour le reste de leur vie.
Commencer par la politique qui correspond le mieux à vos besoins ou à ceux de votre proche peut vous aider à éviter la frustration et souvent de l’argent plus tard.
Voici les étapes de base pour acheter une police Medigap:
- Évaluez les avantages les plus importants pour vous. Êtes-vous prêt à payer une partie de la franchise ou avez-vous besoin d'une franchise complète? Pensez-vous avoir besoin de soins médicaux dans un pays étranger ou non? (Ceci est utile si vous voyagez beaucoup.) Consultez notre tableau Medigap pour déterminer quels plans vous offrent les meilleurs avantages pour votre vie, vos finances et votre santé.
- Recherchez des entreprises qui proposent des plans de supplément Medicare en utilisant l'outil de recherche de plans Medigap de Medicare. Ce site Web donne des informations sur les polices et leur couverture ainsi que sur les compagnies d'assurance de votre région qui vendent les polices.
- Appelez le 800-MEDICARE (800-633-4227) si vous n’avez pas accès à Internet. Les représentants qui travaillent dans ce centre peuvent vous aider à fournir les informations dont vous avez besoin.
- Contactez les compagnies d'assurance qui proposent des polices dans votre région. Bien que cela prenne du temps, n’appelez pas une seule entreprise. Les tarifs peuvent varier selon l'entreprise, il est donc préférable de comparer. Cependant, le coût n’est pas tout. Le département des assurances de votre État et des services comme weissratings.com peuvent vous aider à savoir si une entreprise a beaucoup de plaintes à son encontre.
- Sachez qu'une compagnie d'assurance ne doit jamais vous pousser à souscrire une police. Ils ne doivent pas non plus prétendre travailler pour Medicare ou prétendre que leur politique fait partie de Medicare. Les polices Medigap sont des assurances privées et non gouvernementales.
- Choisissez un plan. Une fois que vous avez examiné toutes les informations, vous pouvez décider d'une politique et en faire la demande.
Les plans de supplément Medicare peuvent être difficiles à naviguer. Si vous avez une question spécifique, vous pouvez appeler votre programme national d'assistance à l'assurance maladie (SHIP). Ce sont des agences d'État financées par le gouvernement fédéral qui fournissent des conseils gratuits aux personnes ayant des questions sur l'assurance-maladie et les plans de supplément.
Conseils pour aider un être cher à s'inscrireSi vous aidez un être cher à s'inscrire à Medicare, tenez compte de ces conseils:
- Assurez-vous qu'ils s'inscrivent dans le délai imparti. Sinon, ils pourraient faire face à des coûts et des pénalités plus élevés pour inscription tardive.
- Demandez comment la compagnie d'assurance fixe le prix de ses polices, par exemple «âge d'émission» ou «âge atteint». Cela peut vous aider à prévoir comment la politique de votre proche pourrait augmenter le prix.
- Demandez dans quelle mesure la politique ou les politiques que vous évaluez de près ont augmenté leurs coûts au cours des dernières années. Cela peut vous aider à évaluer si votre proche dispose de suffisamment de fonds pour couvrir les frais.
- Assurez-vous que votre proche dispose d'un moyen sécurisé de payer la police. Certaines polices sont payables par chèque mensuellement, tandis que d'autres sont rédigées à partir d'un compte bancaire.
Les plats à emporter
Les polices d'assurance complémentaire Medicare peuvent être un moyen de réduire la peur de l'imprévisible, en termes de coûts de santé. Ils peuvent aider à payer les frais que Medicare peut ne pas couvrir.
L'utilisation de ressources publiques gratuites, telles que le service des assurances de votre État, peut vous aider, vous ou un être cher, à prendre la meilleure décision concernant la couverture.
Cet article a été mis à jour le 20 novembre 2020 pour refléter les informations de Medicare 2021.
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